消费金融即将步入智能化时代
背后的故事 谢霆锋消费金融公司探索大数据、云计算、人工智能等领先技术，并将其运用于信贷、风控以及反欺诈等领域。在业内人士看来，将更高效率且更具有安全性的技术与消费金融进行结合是未来的主要发力点，同时，消费金融也有望进入智能化时代。
当前，新一轮科技正在加速推进，金融科技成为服务实体经济、防控金融风险等的重要力量。在消费金融公司展业过程中，金融科技屡被提及。哪些科技手段在消费金融业务中得以应用推广，消费金融公司又如何加强科技资源整合？
“我们在机器视觉，比如人脸识别、光学字符识别（OCR）等方面开发申请了具备自主知识产权、国内国际领先的产品；在声音方面，利用消费金融场景开发声纹相关的产品。”谈及公司在技术上有哪些布局，马上消费金融CTO蒋宁告诉《金融时报》记者。
机器视觉的识别技术在银行、保险、财务管理等方面都有广泛的应用前景。蒋宁介绍称，“比如，马上金融自研的活体人脸识别系统FaceX2.0，该技术已经应用于马上金融的各种信贷场景，也应用于重庆百货的刷脸支付等场景。着眼未来，机器视觉技术在无人零售、无人银行方面还会有更广泛的应用，帮助银行实现新的业务模式。”
2018年11月，中邮消费金融公司上线自主研发的反欺诈系统“中邮星网”。据了解，这一系统运用分布式Hadoop架构，比原有的反欺诈系统处理吞吐量提升了5倍以上，而且在分布式的系统架构下，随着业务量的增大，系统可通过动态的扩展节点，提升平台处理能力。
在消费金融领域，将人工智能技术运用于金融信息匹配和风险防控领域也是已有的尝试。乐信利用AI技术研发的“鹰眼”智能风控引擎，可以做到98%的订单“零人工”干预。乐信集团副总裁史红哲说：“一个传统贷款业务可能需要2至3天审批，而一个基于人工智能模型的自动审批方案可能只需几秒钟就能完成。”
“我们要做的就是挖掘技术具有的真正价值。比如，将数据挖掘与知识推理等技术运用在风险检测场景中，从而让使用者能专注于风控领域的知识，而不是被在底层的数据整合、转换与处理上，人力，降低知识的使用门槛。”中邮消费金融相关负责人告诉《金融时报》记者。
消费金融公司探索大数据、云计算、人工智能等领先技术，并将其运用于信贷、风控以及反欺诈等领域。在业内人士看来，将更高效率且更具有安全性的技术与消费金融进行结合是未来的主要发力点，同时，消费金融也有望进入智能化时代。
就马上消费金融而言，研发投入持续加码，现已组建约900人的科技团队。马上消费金融创始人、CEO赵国庆介绍说：“金融是我们的主业，这一点不会变，我们不会把科技运营，从公司成立之日起，就希望做一家科技驱动的金融机构。”
“消费金融发展的下半场，企业除了比拼运营模式、产品创新能力外，以大数据和人工智能为基础的风控能力是新的核心竞争力。”中邮消费金融负责人说。
史红哲表示，随着网购、分期等全新的消费模式的出现，传统金融模式下的消费金融行业已经无法满足新技术新模式带来的需求。将AI应用于运营、风控、资产匹配等全链条业务流程中，通过大数据、云计算、人工智能等领先技术，让每个人都能更平等、更优惠、更便捷地享受互联网金融服务，将引领中国社会的消费升级浪潮。
在蒋宁看来，消费者、场景渠道、各种专业的风险管理和数据机构、第三方的金融基础设施、资金提供方以及金融机构主体等共同构成了一个的生态，金融机构从闭环体系体系，这对金融机构的技术架构和体系、科技风险管理能力都提出了新的挑战，传统的金融机构在数据驱动的流程设计、大数据存储和计算、系统性和弹性方面，都需要作出巨大的改变。
对于未来整个市场上不同主体之间的竞争，蒋宁认为，市场竞争会越来越激烈，信用卡会做一些下沉，消费金融也可能会利用在获客、风控、资金上的一些能力优势做一些上移，双方都会向对方边界的渗透和尝试。同时，在金融体系的过程中，将加强在零售金融构建的能力，赋能传统金融机构，并帮助合作伙伴打造零售金融和消费金融的能力。
就自身能力建设而言，中邮消费金融相关负责人认为，作为持牌消费金融机构还应重视在风控技术方面的投入，不断提升自身风控能力，以确保公司的有效获客、资产安全和经营合规。
此外，蒋宁还认为，在科技和运营能力方面，因为面对的是普惠和长尾的客户群体，消费金融公司需要巨大的科技投入来提升运营效率。这是一个非常依靠科技能力的战场，建设周期比较长、见效比较慢、投入产出比也比较低，需要消费金融公司有坚定的决心和耐心。