赋能中小银行互联网风控 这家公司探索了5年
随着移动互联网的普及，人工智能、生物识别技术的逐渐成熟，我国消费信贷市场获得了快速的发展，预计到2019年末，整体市场规模将达14.67万亿元。在客户、产品、服务和风控等方面，上述技术都在发挥着潜移默化的作用——客群更广泛，产品更简单，服务更实时，风控更全方位。前隆科技是国内首批为互联网消费信贷业务提供信息科技解决方案的公司，日前，我们采访了其首席风控官何同国，一位曾经在中美银行都工作过的传统金融风控老将，他让前隆科技所服务的客户坏账率普遍低于行业均值的50%。
近几年，互联网消费信贷业务向中低收入年轻客群及小额高频消费场景迅速拓展，作为平台型科技公司，前隆科技抓住了这个风口。何同国告诉记者：“市场的发展主要得力于年轻消费群体的成熟，我们2013年切入这个市场，刚开始一个月促成的交易额才几十万元，2015至2017年，月交易额从千万级、亿级增长到十亿级。”
他说：“我们盯住的其实是中小银行想做且需要互联网科技公司协助的业务，面对这样的一块蛋糕怎样才能吃得快一点，并在过程中尽可能减少浪费，是各中小银行关心的事情。”
“进入前隆科技之前，我在平安银行信用卡中心负责风控工作，我个人十分认同传统银行在风控执行上的重视和严谨，前隆科技给客户提供的风控协助也是参考了银行体系的想法来落地的，比如注重对于贷前的审核，整体来说还是比较紧密的。当然，中小银行如果要做互联网消费信贷业务，用户群体会和以往不同，获客来源也会不同，作为协助者的我们也要在银行体系基础上进行创新，互联网消费信贷在风控上最大特点就是灵活与高效。”
传统风控模式多采用线下渠道，依靠庞大的线下网点与从业人员，通过掌握客户自身的金融行为来进行风控。这样的模式虽然在实践过程中能获得非常好的风控效果，但对互联网消费信贷来说是有局限性的。一来，大多数小机构都没有大型银行那样的资金实力，做互联网消费信贷业务的线下风控成本太高；二来，因为获客来源于线上，涉及到的场景更多，需要寻求更便捷的方式，如果还是像过去依赖于征信报告、资产报表、面签等形式，风控效率将变得很低，利润率也相应较低。
在这点上，前隆科技的方则更注重合规获取客户在社会生活中体现兴趣爱好、生活习惯、消费倾向等的行为数据，并与业务数据形成联动来实现风控。“要是对业务有很大帮助的，两个月的时间就能接入一个新的服务渠道。”这样的情况在传统中小银行是不可想象的，据了解，它们引进新的服务渠道到风控体系里，差不多需要一年的时间。
“我们提供的风控技术服务使客户的坏账率普遍低于相关行业均值的50%” 何同国说道，“拿2016年来说，那时候没有多少玩家，业内平均入催率30%，我们所服务客户只有20%。2017年的新规对企业风控技术服务能力的挑战极大，相关机构的坏账率快速飙升，但即使是这个非常时期，我们所服务的客户也能将坏账率控制在行业均值的50%以下。”
2017年以来，国家有关部门密集出台了多项政策，对消费金融行业的客户群体、杠杆率、合作模式等，均做出了严格，意在整治恶意欺诈、重复授信等乱象。何同国表示：“前隆科技在成立之初，就风控技术服务能力是公司发展的关键。我们制定各种机制包括客户的准入、欺诈管理等去为所服务客户控制风险，协助完善其线上风控体系。我们要在数据获取和模型建立间找到平衡点，互相协同，不断优化，这是一个长期的过程。”
客户能创造多少盈利，与风险成本的高低以及用户规模的大小分不开。前隆科技在5年时间里积累了3000+万用户数量，也积累了一大批的风险较低的优质用户，可以为客户提供高效的移动互联网端导流服务。同时，在对各式各样粗放型数据的分析中，深入了解用户经济状况和日常行为，公司已经形成了一套辨别机制，高效辨别恶意欺诈用户和优质用户，可以基于人工智能、生物识别等前沿技术，采用适当的策略和模型协助客户做好风控。
前隆科技是一家基于“人机对抗”提供风控技术服务的公司，用智能工具加经验而不是只凭经验去解决问题。因为依靠搭建有效的体系和优化数据智能分析能力去创造价值，即使换了关键人，也能策略的延续与更迭。
最后，何同国表示：“金融科技行业一定会正规化，不会像以前一样鱼龙混杂。目前，前隆科技也在和一些区域性持牌金融机构开展深入合作，寻求新的业务点。未来，我们仍将继续探索更稳健的风险管理手段，优化信息科技服务流程，通过新技术与新应用提升自身的风控技术服务能力，在市场竞争中抓住核心关键点。”章泽天高考成绩
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