P2P网贷切勿重蹈工程机械的覆辙
--债全网CEO姜明亮
拨开工程机械的“国之重器”等靓丽之后，我们现在看到的是满目苍夷、积重难返的债权问题，从各大制造商、融资租赁公司到大中小代理商，全部陷入严重的债权逾期、大量呆账坏账等现实问题，现在已经陆续出现裁员、关门倒闭潮，而且随着国家短期经济依旧下行的走势，问题还将日益恶化。这不是，而是我们作为深耕债权问题的专业律师团队，在工程机械行业里贴身服务几年来的权威声音。反观目前飞猛发展的P2P网贷平台，笔者似乎看到了工程机械行业曾经的过去。
一、疯狂生长的P2P网贷平台
我国第一家P2P网贷平台“拍拍贷”诞生于2007年8月，历经8年，全国P2P平台已发展到2000多家，网贷之家统计数据显示，2015年上半年网贷行业成交额以月均10.08%的速度增加，上半年累计成交额达到了3006.19亿元，其中上半年广东省和市占据了全国成交额的一半左右。多家机构预计2015年下半年成交额将达到5000亿元6000亿元，全年交易额将超过8000亿元。
目前仍处于“三无”状态(无准入门槛、无行业标准、无监管机构)近乎“裸奔”的P2P网络平台行业，依然在悄无声息地生长。
二、与工程机械一样忽视了核心的线下风控
笔者认为，P2P网贷平台的核心技术是线下风控，也是与发展的根本之道。
无论是1.0时代(纯线上无模式)到2.0时代(纯线下模式)，再到3.0时代(线上有模式)，再到如今主流的4.0时代(线上线下相结合模式)，表面上看是P2P平台经营模式、软件技术、互联网思维的逐步完善成熟，但线下风控作为维系平台的核心地位始终没有变化。
(一)颜值颇高的逾期率，好看不中用
已经发展十余年信用销售的工程机械行业，尽管没有彻底解决债权管理中逾期率计算的，但好呆属于自家使用的基础数据，而P2P网贷平台则不同，逾期率水分过高就会导致社会投资人的错误判断，整体行业性的混乱。
P2P网贷平台至今没有统一逾期率的计算标准，大多数公开披露的逾期率并不能客观反映平台的风险状况，可以不客气的说，国内P2P网贷平台针对逾期率、坏账率的计算完全处于混乱状态。
日前，“中国网贷评价体系”课题组发布了2015年一季度的评价结果。数据显示，参与评价的平台共25家，总成交量为264.35亿元，环比增加13.7%。从参评平台报送的逾期数据来看，一季度90天以上的同账期的逾期率最高为2.8%(不含陆金所)，最低为0，半数平台在0至1%之间。然而，有业内人士却保守估计P2P行业整体逾期率超过12%。
这里笔者鼓励推行如下较为客观的逾期率计算公式，各位P2P网贷公司可以参考计算一下更趋真实的逾期率：
90天逾期率=当前已经逾期90天以上的未还剩余本金总额/可能产生90天以上逾期的累计合同总额。的概念只要已经产生90天以上逾期，那么未还合同剩余本金总额都视为有逾期可能，而分母则将一些借款账龄时间很短的，绝对不可能产生90天以上逾期的合同金额剔除在外(比如只在数天前发生借款，无论如何都不可能产生90天以上逾期，避免将分母无谓地放大，人为降低逾期率)。
逾期率结果在2%～3%的说明风控水平不错，5%以下可以接受，而5%以上则略高需要注意。
(二)普遍表现出对债权催收的意识非常淡薄
纵观现在的工程机械行业，债权管理、风险控制已经成为了企业的核心竞争力，所有的制造商、融资租赁公司、大中小代理商均设有各类的债权部、风控部、法务部等，部门地位基本与市场营销相当，而且债权催收技术、岗位设置、组织流程、绩效考核等已经发展到了相当成熟的地步，但是即便如此也无法住洪水猛兽般问题债权的。
相比之下，根据笔者浏览的一些具有行业代表性的P2P网贷平台官网，涉及有技术含量的有关风控信息少之又少，更多的是刻意迎合用户口味的互联网化的营销描述，而回避了核心的风险控制资料和流程。笔者拿一家排行前十的P2P网贷平台举例，其在某融资项目借款信息中表述：借款人实力较强，总资产、营业收入、营业利润为多少亿元，预计2015年产量、营收规模提升，有多家银行授信，由一家从事电力的企业，借款企业并提供名下的机器设备抵押，设备净值N亿元，借款企业实际控制人、代表人提供连带责任，上述借款条件仅为融资借款300万，期限9个月，借款年利率12%。笔者一是无法看到上述资料审核清单，二是出于一般性商业常识，这家借款企业根本不可能会用净值N亿元的设备去办理借款金额仅有300万的抵押，这份借款信息涉及的风控部分很有可能是平台为了迎合用户安全考虑而做出来的资料，所以到底具体有哪些风控措施，风控措施是否、到位，抵押登记手续是否真实完成？是否是本人、公司签署盖章？是否符定程序？所有法律文件中实质性条款、形式性要件是否符合要求等等，也就只有平台内部知道了。
这不由得让笔者想起工程机械行业最为普遍的现象，就是债权数据台账永远与现实存有差距，如果不去一一查实，你永远无法知道现实到底发生了什么和未来的债权会出现什么状况。
其实根据我们债全网(中安德信TM)多年来的实务经验，线下的风控是一门非常精密的管理学问，既要有强有力的催收手段、又要有绣花针般的精细技巧，这里篇幅有限就不深入阐述。
三、互联网+下P2P网贷平台的发展
曾经最为辉煌的时刻，也是债权问题危机最大的时候，这是工程机械行业发展到如今地步的真实回顾。笔者希望能对那些风控意识薄弱的P2P网贷平台有所，目前4.0模式的平台越来越像类金融机构，已经完全脱离了最初的信息中介的本质，如果不加紧做好专业的线下风控，未来将会大量出现跑、倒闭的现象。
笔者欣喜的发现，有的平台已经相继成立了貌似强悍有力的催收部，从各自所发的网络照片来看，各家公司的选人标准是：长相彪悍、个子大、肚子挺、发型短、眼神狠，但仅此还远远不够，债权的催收更多的讲求的技术、日常还款习惯的养成、司法处置的快速高效。来日方长，有机会笔者再和各位逐一交流我们债全网(中安德信TM)在债权催收领域的专业体会。