罗伯特阿兰：菲律宾小贷行业概况及发展趋势
和讯银行消息 11月29日，由中国小额信贷联盟主办的“2016年中国小额信贷国际峰会”在召开，论坛主题为“普惠与融合”，和讯银行对论坛进行全程报道。菲律宾小贷行业协会（MCPI）总裁罗伯特阿兰参加论坛并发表。
罗伯特阿兰：首先我要有这样一些数字来跟大家讲一讲菲律宾微型金融的概览。我们首先就三个类型的微型金融机构，第一个就是AGO，NGO，还有银行和合作社三种，现在数据是在2015年底，数据是来自于MFI，还有其他一些数据，比如包括我们未偿贷款是到了三百万，来自于小微的NGO的，来自银行的是有一百七十六家，我们是一百二十三万活跃的借款人，我们还有未偿贷款是一百一十四亿比索。我们的合作社大概是有一万四千七百多家，活跃的借款人有两千多。当然我们有很多的小贷，现在合作社大家看到主要说存款和贷款，这种小微的还是对每天家庭的小型贷款，现在我们还没有他们未偿贷款的数字。总得来说我们是六百八十万的菲律宾人作为借款人，如果我们把它再乘上六百八十万，也就是说按每个家庭五个人来去计算的话，那就到了三百四十亿，能够真正地借出到小贷的方面，所以说百分之三十的菲律宾人口，还是能够被小贷来去覆盖的。
我们还有其他的COC，还有能够涉及到个人的贷款。还有一些NGO，它可能侧重的是公益方面而不是商业方面，还有社会公益方面的一些，使他们能够有这样的一些能力，能够去发展。最近也就是说到2015年的12月底的时候，我们批准了小贷机构，通过我们小贷机构联盟的努力，现在这种非组织NGO，就是能够通过了证监会的监管。所以最主要的它的NGO融资渠道，主要就是商业贷款，这些使他们能够提供这样的一些贷款，包括一些这种存款还有其他方面一些余额存款。主要是借给那些这种连小组的借款，包括个人贷款。
农业贷款可能是从这种十五万的比索，也就是相当于三千六百四十六美元，上限到可能是七千多美元，它的利率从1.1到3.5%，这是月利率，期限基本上也是六个月以上，主要取决于它的庄稼和牲畜的饲养周期。还有我们房屋的贷款以及其他教育方面的贷款。
下面我再接着讲一讲我们方面的背景，我们现在有国家战略针对于微型金融的，现在我们也不断地去呼吁微型金融走市场化这样一个道上，因为小贷微型金融在菲律宾还是属于比较私有的方面，它是私有领域主导的，所以说会提供一些比较好的政策来作为指导，有这样的一些这种信用的项目，有这样市场导向的这种信贷政策。那么现在菲律宾已经取消了的直接介入的信贷项目，所以说我们现在这些微型的信贷，应该是主要由这些这种小贷机构来主导的，而不是。
那么接着我再讲一讲在菲律宾，微型金融也是我们减贫的核心项目之一，在菲律宾的法案当中，也提到了它的国的法案当中就提到了社会和扶贫法案，在这样的一个银行法当中，承认了微型金融也是的银行业务活动。我们的政策不断地发展，菲律宾也有这样的一些规划，就是说来去把普惠金融作为微型金融，是普惠金融的支柱之一。这是在2011年提出来的。
在菲律宾微型金融的法律和监管框架，在菲律宾除了微型金融、国家战略，还有国的法案之外，我们没有其他明确的法律条款，可以覆盖所有的这些从事微型金融的一些机构，包括监督这些金融机构的运营，我们有这种央行，我们还有这种合作社的监管的部门，还有叫做合作社发展署等等这样的一些机构，我刚才也提到了去年十二月份的时候，我们的一些非组织的微型金融法案通过了，基本上就组织的微型金融资格应该由非组织的微型金融监管委员会去认证，所以说它必须要符合以下的这样标准。首先是公司的治理，第二就是财物的业绩，这个也是比较历史性的，我们把社会绩效也加到了其中。
微型金融有什么样的激励情况，就是你税收2%来作为激励，作为你的这种增值的一个方面。所以这是一个非常大的激励，对于我们的这些非组织的微型金融来讲。因为对于微型金融的非组织，他们主要是致力于减贫在菲律宾。现在的监管条例都有哪些呢？首先是我们的消费者保，我们有这样的一个定价透明，这个主要是由菲律宾央行的730和745的通告，他主要讲到了利息的计算，是采用这种余额的递减法，它必须影响到这个行业，有实际利率价格的纰漏，另外还有行业这种实际利率。
我们还有我们的这种守信的这样一些机构，我们合作是755，我们不包括菲律宾央行这样一些合作组织，我们的利息的计算是采用这种余额递减的方式。除了刚才价格透明定价还有其他的一些监管方面，我们还有一些金融消费者条例，是1857号央行的通告，它几乎跟我们这种指标还有我们这种行业关注的指标是很相似的。比如说这种信息披露与信息透明，客户信息，以及财物的知识教育等等。主要就是在金融者条例当中，主要就是说这种财物知识的教育对于我们的这些客户。
还有非常重要的一个监管条例，是我们监管信用局，我们有这样的一些这种贷款的这样的信息的法案，他有一个法案授权，要求所有的这些信用机构都需要去提交它的这些贷款数据，所以今年2016年，2017年，他们都需要有这样的一些金融机构的这种服务提供者，要有这样的试点来提供他们的信贷数据，我们现在也有在欧洲我们有这种微型金融，这样的一些信息。它是不从SBA开始的，是从第二大的微信金融机构开始的，我们的微信金融现在是同期它的发行行业或者是申请人来公开的来去的。
总结一下就是说，我们现在的趋势是什么呢？微型金融菲律宾被常发达的微型金融行业的亚洲国家之一，所以我们跟其他的国家相比，我们的微型金融行业还是相当发达的，菲律宾的微型金融监管应该是在55个国家当中，也是列在前茅的，它是根据我们的经济学人的智库还有环球微型金融通视得出的结论。
还有就是菲律宾的微型金融行业也是一个商业化的发展，自上世纪九十年代以来，无论是从贷款人数，贷款额以及覆盖的人群范围，包括投入的微型金融的机构和产品，以及服务的类别等等。
另外还有信贷产品的扩展，包括住房，不少的小贷公司都与合作伙伴提供低保的住房，还有水和卫生设备的提供，左边这张照片显示出提供贷款之前的卫生间的状况，中间是由小贷公司资助建的卫生间，条件得到了改善。还有一些非金融的服务，比如说金融的教育、业务发展的服务、健康等服务，还有一个助学金，这都是提供相关服务的相关供应。
比如说这是我们的一个服务中心也是我们的一个会员，还可以有金融教育的服务项目。我们来自联合国开发计划署驻华代表处的这位朋友昨天也谈到了，我们也在努力地实现十七个持续发展目标，我们思考微型金融目标来实现，并不是所有的十七个实现发展目标，而是其中几个大目标，比如第二个大目标零饥饿，还有可支付的清洁能源，我们也通过可再生能源的贷款实现这一点和其他的可持续发展目标。
另外我们菲律宾也讨论普惠金融怎么样助力达成可持续发展的目标，它可以说普惠金融是实现可持续发展目标的助动力，怎么样让普惠金融来消除贫困，来实现体面的就业，促进经济的增长。中央银行也在努力地为菲律宾人提供有效且广泛的金融服务，我们2015年7月，制定了全国的普惠金融的战略，NSFI，从2015年7月开始，我们还有三大领域，第一就是产品，金融机构提供的产品必须要多样化，必须要适合顾客，而且第三要真正地有用、相关。第二点就是提供者方面，要有各种强大的金融机构、银行和非银行金融机构，创新的商业模式和发放渠道，在消费者也就是第三块了，就是合理的要消费者，要为提供金融支持。另外小贷机构发挥的作用就是防灾、抗灾和灾后重建的工作。
我们知道菲律宾是台风中心，大概我们这个国家每年都要过二十五到三十次台风，所以台风所造成的后果常性的，因而我们需要小贷机构做好准备，在灾前灾后灾中都能够发挥作用，比如说我们NSFI，我们也提供指导帮助当地的人民，做好防灾减灾的工作。而且央行也有这样的一个指南、，让我们的小贷公司能换取一些资金，我们有这样一个资金叫做重新启航，这样的一个灾害资金。这样我们满足最低的要求就可以把这个资金贷款发放给我们的客户。