互联网保险行业迎来最强监管强制搭售、违规经营等四大乱象是整治重点
继2016年互联网保险业务的专项检查后，新一轮的整改风暴袭卷保险行业。记者从业内获悉，近日银保监会下发的《关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》(以下简称《通知》)指出，部分保险机构存在互联网保险产品定价风险突出、线下服务能力不足、销售和投诉纠纷较多、销售和技术服务费用虚高、用户信息被非法利用等诸多问题。银保监会已经启动关于互联网保险乱象专项整治工作，要求9月30日前所有机构完成重点检查。
根据《通知》，销售、强制搭售、费用虚高、违规经营和用户信息泄露等乱象问题将重点整治。“整改工作贯穿乱象整治全过程，注重剖析问题产生的根源”，监管要求道。
受访的多位行业人士均认为，整治的目的并非是为了打击互联网保险行业的发展，而是为了规范其发展。互联网保险的创立初衷是革新传统保险行业弊病，为用户带来更好的保险体验。如今却也没能逃脱传统保险行业的种种乱象，并出现了个人信息等新问题。如何在保障消费者权益的基础上兼顾互联网保险业务的创新发展成为行业挑战。
“百万保险首月仅为X元”、默认勾选“自动续费”、借款时莫名被买保险……近年来特别是疫情常态化背景下，互联网保险业务发展进入快车道。与此同时，各类乱象也在滋生。针对互联网保险产品管理、销售管理、理赔管理、信息安全等乱象频发领域，近日监管再次启动专项整治工作。
记者拿到的一份《关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》显示，此次专项整治工作主要针对四个方面开展。销售是金融服务的起点，首当其冲的即是销售问题。包括在互联网宣传和销售保险过程中，对保险产品做不实宣传，关键信息描述与合同条款约定不符这类保险消费者的现象；隐瞒与保险合同有关的重要情况，对除外责任、风险提示、客户告知、投保须知、续保条件等可能影响投保决策的重要事项，未作出明确说明或进行特别提示等投保告知不充分的情况。以及投保流程深度嵌入互联网平台其他业务流程(如网络借款、会员加入、商品或服务购买等)，而隐瞒保额、保费、保险责任、保险产品的承保机构等投保信息，导致消费者对购买保险产品不知情这类隐瞒承保信息的行为。
第二类重点整治的是强制搭售和销售的问题。文件指出，部分保险公司在开展互联网保险业务过程中，通过默认勾选、销售等方式，消费者自主选择的，变相强制消费者购买保险产品。还有互联网平台突出宣传“零首付”“低首付”“首月仅为X元”等字样，而未能全面展示保费缴纳整体情况，消费者购买保险；或是“免费赠送”“免费领取”，实则后续收取客户保费。此外，在保险合同订立过程，特别是网上投保时，还存在网上投保页面设置不规范、不科学，消费者勾选“自动续费”，而后续扣费不提前提醒，也不经客户选择或确认，直接通过系统扣费等侵害消费者权益的行为。
在经营方面，文件指出，互联网保险产品报行不规范，条款设计开发不合理，未严格执行报备的保险条款费率等违规经营现象仍然存在。部分保险公司的合作展业情况合规性也有待提高。其中，存在的经营不合规不审慎问题包括委托未取得资格的机构从事保险销售活动，以“技术服务费”“营销宣传费”“租赁费”“培训费”等名义向其支付佣金，以及保险机构合作的互联网平台未取得保险业务的经营许可但从事保险销售活动等。
互联网保险有着传统渠道不可比拟的获客优势、成本优势以及大数据、人工智能等技术创新优势，同时用户信息安全问题同样突出。文件例举了两大方面，一是违规收集用户信息。未遵循、正当、必要的原则收集、处理及使用个人信息。二是信息安全隐患和用户信息安全管理不到位。互联网保险客户的资金支付以及用户的信息都集中在互联网系统上，存在资金被盗取、用户信息被非法利用的风险。
记者注意到，此次专项整治的四项重点也是保险公司受到监管处罚的重灾区。就在8月初，首家互联网保险公司——众安在线财产保险股份有限公司(下称“众安保险”)因4项违规行为，众安保险被罚145万元。同时3名相关责任人被处以不同金额的罚款。从处罚事由看，其中三项违规在上述例举的乱象中均有涉及，包括自营网络平台宣传销售页面投保人、第三方平台宣传销售页面投保人以及未按照使用经批准或者备案的保险条款、保险费率等。
梳理银保监会官网信息可以看到，此前还有互联网保险平台因违规营销而收到罚单，以及保险机构工作人员操作客户手机私自申请并侵吞保单贷款而遭通报的情况。
就处罚事件众安保险方面向记者表示，上述监管检查中发现的是公司2018年前后业务中的相关问题，目前已全面完成整改工作，今后公司将继续强化合规管理，在监管指导和帮助下提升自身治理水平，切实消费者权益。
据悉，此次专项整治在全国范围内开展，由银保监会非银检查局牵头，消保局、财险部、人身险部、中介部等部门参加，统一组织，统筹实施。从具体的工作安排来看，此次专项检查的实施阶段从2021年8月11日起至9月底。9月20日前各保险机构要完成自查自纠；9月30日前完成重点检查，并于9月25日前，向负责督促落实的银保监局报送专项整治自查整改工作报告及附表。
“时间紧，任务重”，一家互联网保险平台从业人士向记者坦言。据介绍，监管方面将加大现场检查力度。互联网保险乱象专项整治要点将被各银保监局纳入今年现场检査项目重要内容，并在保险机构自査后，选择1-2家互联网保险业务问题突出、自査自纠不认真、自查未发现问题的保险机构进行重点检查。
在上述行业人士看来，各类乱象的出现主要和两方面因素有关。一是产品设计方面。以银保监会近期发布的“关于近期人身保险产品问题的通报”为例，部分产品存在开发管理不规范，条款与名称不一致或表述不清等问题。另一方面即是展业过程中存在合规问题，如网络借贷中莫名办理保险等等。
这使得互联网保险消费投诉近年出现大幅增长。2019年，银保监会接到互联网保险消费投诉共1.99万件，同比增长88.59%，是2016年投诉量的7倍，销售和变相强制搭售等问题突出，严重影响消费者的获得感。
针对消费者投诉集中的现象，行业人士认为需要辩证地看待。“有些情况确实是保险公司的原因，如销售、销售等等；有些情况可能是用户自己原因，比如未仔细阅读条例，或事先未如实告知个人信息等。这就需要出台各类规章制度进行规范。”具体来说，一方面整治保险公司的不合规的行为，另一方面运用技术手段(如可回溯管理系统)监督保司和用户。
记者了解到，在此次专项整治活动中，监管要求各保险机构按照互联网保险乱象专项整治工作要点，逐条对2020年以来的互联网保险业务进行排查，确保“合作机构全覆盖”“重点问题全覆盖”“业务流程全覆盖”。同时，强化内控合规管理。要结合自查发现的问题和薄弱环节，梳理制度、系统和操作层面的漏洞，逐项补齐短板，建立健全互联网保险运行机制和合规管理体系，定期评价信息化系统安全性和有效性，将合规要求内嵌于互联网保险业务操作流程。从源头上采取措施堵塞漏洞，避免类似问题再次发生。
其中“制定互联网保险销售行为可回溯制度”也被提及。文件要求机构严格管控销售页面，可以实现销售行为可还原、有效遏制销售，消费者权益。
“这对于行业发展是利好的”，多位行业人士均认为。据梳理，自2020年以来，一系列旨在规范互联网保险业务制度也已相继出台，包括《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》、《互联网保险业务监管办法》、《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知(征求意见稿)》等。“监管政策为保险线上化转型提供了强大动力。随着监管系统的完善，各机构可以更清晰的知道该在怎样的范围和方向上去创新或者发展业务。”我的泼辣女老板